При оформлении кредита банки иногда требуют привлечь дополнительных участников — созаёмщика или поручителя. Это помогает кредиторам снизить риск невозврата долга. Однако эти роли существенно различаются с точки зрения прав, обязанностей и ответственности. Итак чем отличается созаемщик от поручителя.
Созаёмщик — это тот, кто совместно с основным заёмщиком подписывает кредитный договор и наравне с ним участвует в погашении долга. С точки зрения закона он имеет такие же права и обязанности, как основной заёмщик. Его доходы учитываются при расчёте доступной суммы кредита, что в ряде ситуаций позволяет увеличить лимит займа.
В случае платёжеспособности заёмщика созаёмщик будет выплачивать долг наравне с ним до тех пор, пока долг не будет погашен полностью, включая штрафы и пени в случае просрочки. Это является солидарной ответственностью.
Поручитель, в отличие от созаёмщика, не участвует в погашении долга до тех пор, пока заёмщик справляется с этим сам. С поручителем заключается договор поручительства, а не кредитования. Уровень его благосостояния не учитывается при расчёте показателя долговой нагрузки заёмщика и доступного ему кредитного лимита.
По общему правилу поручитель и заёмщик отвечают солидарно, то есть кредитор может предъявить свои требования как к одному, так и к другому. Однако договором может быть предусмотрена и субсидиарная (дополнительная) форма ответственности. В таком случае банк сначала обращается к заёмщику, а поручителя привлекает только если заёмщик не исполняет свои обязанности или делает это ненадлежащим образом.
Таким образом, созаёмщик и поручитель выполняют разные функции в кредитной сделке. Созаёмщик активно участвует в погашении долга и имеет равные права и обязанности с основным заёмщиком. Поручитель же выступает в роли дополнительного гаранта, который может быть привлечён к выплате долга только в случае проблем с основным заёмщиком.
Участие созаёмщика или поручителя может потребоваться при оформлении крупного кредита, при недостаточной кредитной истории заёмщика или при наличии других обстоятельств, которые вызывают у банка сомнения в платёжеспособности клиента. Однако это усложняет ситуацию для заёмщика и возлагает дополнительные обязательства на созаёмщика или поручителя.